При возврате долга своим родственникам/друзьям/знакомым мы отдаем точно такую сумму, которую занимали, при этом благодаря их от чистого сердца. Так почему же кредитным организациям такой простой любезности недостаточно? Ведь, если взять кредит в 50 000 рублей, приходится возвращать с процентами.
Так вот, проценты – это определенная плата заемщика кредитору за то, что он пользовался денежными средствами все это время, следовательно, банк получает прибыль в чистом виде от использования клиентами кредита. Отчего же все-таки зависит размер процентной ставки по кредиту? А зависит от многих факторов: во-первых, от срока кредитования. Потому что, чем больше срок кредита, тем больше риск его непогашения. Это зависит не только от платежеспособности заемщика, но и от факторов внешней среды, например, от колебаний процентных ставок на рынке кредитов. Следовательно, тем больше срок кредитования, тем выше годовая ставка. Во-вторых, размер процентной ставки по кредиту зависит от обеспеченности кредита. Ведь если заемщик предоставит поручительство или залог, то степень риска невыплаты задолженности будет невысокой. Например, низкими процентными ставками обладают автокредиты или ипотека, потому что новая квартира или автомобиль обеспечивают возвратность долга. Сегодня процентные ставки по России достаточно высокие. Почему? Потому что этому способствуют множество предпосылок: растущая инфляция, постоянный спрос на кредитование, жесткая политика Центрального банка России, а также дефицит госбюджета. Конечно, с помощью предоставления залога или поручительства всегда можно добиться от банка выгодных условий.
С этим разобрались. Но есть еще несколько серьезных вопросов, которые волнуют каждого решившего взять кредит. Все прекрасно знают, что помимо процентной ставки по кредиту, заемщик зачастую оплачивает и другие платежи. Например, все большее количество банковских учреждений требуют при заключении кредитного договора заключения договора страхования. Нужно ли это нам? Давайте попробуем разобраться. Определенно, банки всегда имеют некоторые финансовые риски в случае невозврата задолженности клиентов, а страховка помогает банкам обезопасить себя от невыплаты долга, и как следствие, от банкротства. Повышенные процентные ставки, страховка.… Вот – главная защита от невыплат кредитов. Ипотека и автокредиты являются обязательными для страхования. Но очень часто банки стали требовать заключения договора страхования при потребительском страховании. А также при покупке каких-либо товаров в кредит, будь-то компьютер, либо плойка для волос. Тем самым заемщику в конечном итоге придется выплачивать сумму, которая увеличена не менее чем на 3%. Представьте себе переплату по ипотеке! Преимущества для финансовых учреждений очевидны, но как быть с заемщиками? Когда человек берет в банке кредит, он порой не задумывается о том, что может случиться в его жизни за время выплаты кредита. Но банк-то просто обязан получить обратно все заемные средства, несмотря на обстоятельства должника. Именно поэтому в такой ситуации выручает страховка. В случае тяжелого жизненного случая, предусмотренного договором страхования, страховая компания выплатит компенсацию. Конечно, эти деньги будут лишь перечислены банку как выплата части долга по кредиту. То же самое касается автокредита, при оформлении страховки, если у вас угнали автомобиль или произошла авария, то банк не будет иметь к вам никаких претензий. В общем, преимущества, как видите, также очевидны. Но есть и недостатки: как уже говорилось ранее, страховка значительно увеличивает стоимость кредита. Вот тут и нужно сказать самое главное: по закону, заемщик вовсе не обязан страховать свою жизнь при оформлении кредитного договора! Но банкам-то это нужно, следовательно, они вполне вправе отказать вам в получении кредита. Не все банки, конечно. Но если вам отказали в выдаче кредита, не отчаивайтесь и поищите банковские учреждения, где оформление страховки не является обязательным условием! Есть и такие банки, которые предлагают оформить либо страховку, либо предоставить поручительство. Стоит также сказать, что договор страхования не так легок, как кажется. Например, если вы своевременно оплачиваете задолженность по кредиту, в критической жизненной ситуации, никакие выплаты вам не светят. Как упоминалось выше, вся компенсация будет перечислена банку! Помните об этом. И к тому же очень сложно доказать, что ваш случай является страховым, ведь никакая страховая компания не желает расставаться с деньгами, следовательно, она будет всеми возможными способами доказывать, что ваш случай не страховой. Итак, если вы все-таки решили оформить страховку, то внимательно читайте договор. Не забудьте обратить внимание на страховую компанию, может быть будет лучше поискать более оптимальную для вас по условиям страховую компанию, нежели предлагает вам банк. Это ваше право.
А теперь, внимательно подумайте, взвесьте все плюсы и минусы и решайте! Желаем вам только удачи!
