Отчего зависит ставка по кредиту?

Правда о кредитах

Ежедневно мы сталкиваемся с тем, что банки в конкурентной борьбе друг с другом, постоянно меняют условия по кредитованию. Рекламные компании обещают людям кредиты по сниженным ставкам, без комиссий, с минимальным пакетом документом. Но, не смотря на привлекательную рекламу, приходя в банк, мы получаем совершенно другой результат. Давайте разберемся, отчего зависит процентная ставка и почему рекламируют одно, а на деле получается другое.

Как формируется процентная ставка

Прежде всего, вы должны понимать, что банки на кредитах зарабатывают. Чем выше ставка, тем больше прибыль банка. Итак:

  1. Процентная ставка по вашему кредиту, должна покрывать не только расходы за обслуживание и выдачу займа, но и приносить прибыль. Кроме этого, ставка должна быть конкурентоспособной. Это значит, что она не должна в разы отличаться от тех, что предлагают другие банки.
  2. Рассчитывая процентную ставку, банки берут в учет уровень инфляции в стране. Это делается для того, чтобы не работать в убыток.
  3. Бывает, что в банках недостаточно собственных активов для кредитования населения. Поэтому необходимо привлекать денежные средства (займы в других банках, вклады и прочее)
  4. Кроме темпов инфляции и цены привлеченных средств, банки вкладывают в стоимость вашего кредита собственные расходы. Аренда и содержание помещений, зарплата сотрудников и т.д.
  5. В большинстве случаев, процентная ставка, носит сезонный характер. С приближением праздников, каких либо событий, сезона отпусков, спрос на кредиты резко возрастает. Благодаря этому, ставки начинают колебаться, в большую или меньшую сторону.

На самом деле, разрыв между предлагаемыми и реальными ставками – привычная ситуация. Например, банк заявляет, что готов выдать вам займ под 14 % годовых. Клиент, рассчитывая на эту ставку, подает заявку, но в результате приходит одобрение под 25 %, а то и выше. Но в данном случае, банк не нарушает ни один закон. Все сводится к тому, что в рекламе указывается возможный диапазон ставок. И, как правило, на начальном этапе озвучивается самый низкий порог. Реальный ставки, можно увидеть в рекламных сносках, которые указываются мелким шрифтом, либо прописываются в тарифах полной стоимости кредита. После подачи заявки на кредит, история клиента досконально изучается. Ответ от банка, приходит после скоринговой оценки заемщика.





что такое скоринг?

Приходя в банк, вы автоматически даете согласие на обработку персональных данных. Из них и состоит скоринговая оценка.

  1. Персональные данные. Это ваши ФИО, семейное положение, социальный статус, наличие детей и иждивенцев
  2. Финансовое положение. Наличие постоянного трудоустройства, общий трудовой стаж, ваши ежемесячные доходы и расходы
  3. Дополнительная информация. Это все то, что может в дальнейшем подтвердить вашу платежеспособность. Наличие недвижимого и движимого имущества, дополнительный доход, наличие поручителей.

Почему не одобряют минимальную ставку?

Прежде всего, минимальные ставки по кредитным предложениям создаются для зарплатных клиентов банка. Если вы получаете зарплату на пластиковую карту, это для банка является дополнительной гарантией того, что кредит будет погашен. У банка, попросту будет возможность списывать ежемесячный платеж с поступлений на вашу карту.

Если у вас нет кредитной истории в данном банке или вообще вы никогда не кредитовались, то опять же, предоставить вам кредит – это большой риск. Поэтому банк старается его минимизировать, за счет высоких процентов. Так же, в возможные причины завышенных ставок может попасть отсутсвие залога или поручителя, невозможность предоставить справку о доходах или наличие кредитных карт. Бывает так, что карты просто лежат дома, до востребования. Возможно, вы ими ни разу не пользовались. Но рассчитывая кредит, банк их учитывает, так как это ваши потенциальные обязательства.

Делая вывод, понятно, что на минимальную процентную ставку, может рассчитывать минимальное количество заемщиков. Когда планируете оформить кредит, подавайте документы сразу в несколько банков. Так у вас будет возможность сравнить реальные условия и выбрать подходящий вариант.

 

 







Похожие статьи:

Добавить комментарий